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鲨鱼的博客

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于明,著名互联网专家、数字营销专家、中传互动营销研究院院长、艾瑞专家、易观国际特邀观察家,其目前就职的中传互动已跻身全球排名第二专业数字营销公司,全球排名第三网络传播集团。10余年专注数字营销,服务超过500位客户,拥有百余个获奖案例。团队成员撰写累积超过2000份数字营销方案,1000份项目总结报告。

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“减少风险”还是“管理风险”哪一根才是救命稻草?  

2014-07-24 11:37:00|  分类: IT杂谈 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  在大数据分析为背景的p2p网贷公司迅速崛起2014年二季度,全国P2P网贷成交额554.75元,较一季度增加145.04亿元,增长35.40%。与此同时,伴随着网贷行业的兴起,网贷公司运作上的坏账也一路飙升。银监会针对网贷公司风险提出监管,试图围剿。网贷公司提高自身风控能力已经迫在眉睫,实际上,线上信贷相对于线下信贷有着自身的特殊性。“减少风险”和“管理风险”哪一种风控才是更适合p2p网络模式,成为网上企业的救命稻草?

  网络信贷风险不同于传统线下信贷风险

  传统线下信贷由于能够切实的接触到贷款方。线下信贷辐射面积有限,所以能够在自己能力范围内,更多的对借贷双方进行征信,同时也能设置一定的标准,比如收入证明,信用记录等等。而与此相反,线上信贷则大相径庭。在p2p模式下,辐射面积就要大的多,增加用户的速度也是十分惊人的。这种完全超出了公司内部逐一征信的的能力范围。所以在减小风险方面自然不如线下信贷更安全。

  但p2p网贷模式有自己的独有的特点。网贷模式还一直处在“摸着石头过河“的阶段,但网贷最重要因素便是能够有效地利用互联网大数据分析。在大数据分析之下,可以找出那些人群收入如何,信用如何,交易数据等等可以分析定位给予适合的信贷规模。这是现在信贷比不了的优势。

  “减少风险”和“管理风险”自成两派

  减少风险的风控,在于贷款方一开始就需要满足高门槛,以避免发生以后违约情况的发生。比如有相关的信用记录,财务状况,所在职业,担保人等等相关信息都是在考察还款能力指标。再比如,强制性的还款。这也隶属于减少风险的模式里。

  管理风险的风控。有些业界人士认为,P2P网贷公司与其费尽心思减少风险,不如多花时间管理风险。他们建议利用强大的数据分析功能,公司内部布局审核岗,催收岗,来分析客户的自信问题。

  谁才是最后的救命稻草?

  在我看来,无论是减少风险还是管理风险,其中最大的核心还是拥有可靠的征信档案。这其实是发达国家必备的基础信息。P2p网贷模式才刚刚开始,各种风险管理措施还不是很熟悉。到底谁才是救命稻草呢?

  我认为,“减少风险”类风控如果将个人征信和个人身份信息直接连,形成一个个人身份征信档案。便利线上业务的顺利开展。而“管理风险”类风控则需在这个基础建立大数据,进行“小额分散原则”“数据化风控模型”。而这两个模型都必须重新考虑个人资信和其他收入证明等因素。

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